Changer de banque sans frais : les démarches simplifiées
Changer de banque évoque souvent des craintes : frais cachés, paperasse interminable, risque d'oublier un prélèvement. Pourtant, depuis la loi Macron de 2017, la mobilité bancaire est un droit simple et gratuit, encadré par les banques . Que vous cherchiez à réduire vos frais, à bénéficier d'une meilleure offre ou simplement à être mieux suivi, ce guide vous donne les étapes concrètes pour changer de banque sans frais ni tracas. Finie l'époque où l'on restait des années dans une banque par peur des démarches.
Pour faciliter toutes vos démarches, utilisez FranceConnect
Pour simplifier vos démarches administratives, l'État propose FranceConnect, une solution qui permet d'accéder à plus de 1500 services en ligne avec un seul identifiant. Vous pouvez vous connecter à votre espace bancaire en utilisant un compte que vous possédez déjà, comme impots.gouv.fr, ameli.fr, L'Identité Numérique La Poste, MSA ou France Identité. Selon une étude Bain & Company, environ 2 millions de clients ont changé d'établissement bancaire en 2023
Le service de mobilité bancaire : comment ça marche
La mobilité bancaire est un dispositif gratuit, rendu obligatoire par la loi . Son principe est simple : une fois que vous avez ouvert un nouveau compte, votre nouvelle banque se charge de contacter l'ancienne pour transférer l'ensemble de vos opérations récurrentes (prélèvements, virements, etc.) pendant une période définie . Concrètement, la nouvelle banque envoie un mandat de mobilité à l'ancienne, qui doit alors fournir la liste des prélèvements et virements automatiques actifs des 13 derniers mois . La nouvelle banque contacte ensuite chaque émetteur (fournisseur d'énergie, opérateur téléphonique, assureur, etc.) pour leur communiquer vos nouvelles coordonnées bancaires . Tout cela sans que vous ayez à faire les démarches une par une. Ce service est obligatoirement proposé gratuitement par toutes les banques françaises lors d'une ouverture de compte . Attention : les virements ponctuels et les opérations manuelles ne sont pas couverts : vous devrez les gérer vous-même .
Choisir une nouvelle banque sans frais de tenue de compte
Avant d'ouvrir un nouveau compte, comparez les offres. Les banques en ligne (Boursorama Banque, Hello Bank, Fortuneo) proposent souvent des comptes courants sans frais de tenue de compte ni conditions de revenus . Certaines banques physiques facturent entre 2 et 5 € par mois la tenue de compte, mais peuvent offrir la gratuité si vous optez pour des formules à distance. Vérifiez aussi les frais de carte bancaire : de nombreuses banques en ligne offrent la carte Visa classique gratuite, tandis que les banques traditionnelles facturent souvent 5 à 10 € par mois . En 2024, le coût moyen annuel d'un compte bancaire en France s'élève à environ 228 € dans les banques traditionnelles . Utilisez un comparateur spécialisé ou la fiche d'information tarifaire (FIT) que chaque banque doit publier .
Étapes pour ouvrir un nouveau compte
Ouvrir un compte bancaire se fait désormais en ligne ou en agence, avec des pièces justificatives standard . Voici les étapes :
. Choisissez votre banque et l'offre de compte
. Rassemblez vos documents : pièce d'identité (carte d'identité ou passeport), justificatif de domicile (moins de 3 mois)
. Remplissez le formulaire d'ouverture en ligne (environ 10 minutes) ou en rendez-vous physique
. Signez électroniquement le contrat (via un code reçu par SMS)
. Recevez votre RIB, vos identifiants de connexion et votre carte bancaire sous 5 à 10 jours ouvrés
. En parallèle, commandez le service de mobilité bancaire : la nouvelle banque vous remet un mandat de mobilité à signer
Une fois signé, vous n'avez plus qu'à patienter. Important : ne fermez pas votre ancien compte avant d'être sûr que tous les flux sont transférés.
Transférer vos prélèvements et virements automatiques
Grâce au mandat de mobilité, la nouvelle banque contacte chaque prestataire (fournisseur d'électricité, opérateur téléphonique, mutuelle, etc.) pour mettre à jour votre IBAN . Les délais sont les suivants :
. La nouvelle banque a 2 jours ouvrés pour demander les informations à l'ancienne banque
. L'ancienne banque a 5 jours ouvrés pour fournir la liste des prélèvements et virements des 13 derniers mois
. La nouvelle banque a 5 jours ouvrés pour informer les émetteurs
. Les émetteurs ont 10 jours ouvrés pour prendre en compte les nouvelles coordonnées
En pratique, comptez 22 jours ouvrés maximum pour que tous les prélèvements soient basculés . Pendant cette période, les prélèvements continuent à être débités sur l'ancien compte. Pour éviter des frais, laissez un solde suffisant sur l'ancien compte jusqu'à la fin du transfert. Les virements permanents (ex : transfert vers votre livret A) doivent être recréés manuellement . Un conseil : conservez vos relevés des deux comptes pendant 6 mois pour anticiper tout dysfonctionnement.
Clôturer l'ancien compte sans frais
La clôture d'un compte bancaire est gratuite si vous respectez les conditions : solde nul ou créditeur, aucun découvert, et remise de votre carte et chéquier . Pour clôturer, envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception à votre ancienne banque en précisant le numéro de compte et la date de clôture souhaitée. Après réception, la banque doit clôturer sous 30 jours . Si le compte a un solde créditeur, vous devrez fournir un RIB pour le virement du solde.
Attention : la banque de départ peut refuser la demande de mobilité en raison d'un prêt en cours uniquement si le contrat prévoit une clause de domiciliation des revenus. Cette clause n'est valide que si elle prévoit un réel avantage individualisé pour votre crédit .
Que faire en cas de problème ?
Si votre banque ne respecte pas la procédure de mobilité et que cela vous a causé un préjudice, elle doit vous indemniser sans délai . Toutefois, si la banque prouve que le non-respect est dû à des circonstances échappant à son contrôle, elle n'est pas tenue de vous indemniser. La banque qui n'a pas respecté la procédure ne peut pas vous demander de payer des frais liés à ce manquement (notamment des frais pour rejet d'un prélèvement) .
Si votre ancienne banque refuse la mobilité, vérifiez si vous avez un découvert à régulariser ou un crédit en cours. En dernier recours, contactez l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) qui vous indiquera les démarches à suivre
FAQ
Combien de temps faut-il pour changer de banque sans frais ?
La nouvelle banque a 22 jours ouvrés pour effectuer la mobilité bancaire une fois le mandat signé . Pendant cette période, les prélèvements continuent sur l'ancien compte, qu'il faut garder ouvert.
La mobilité bancaire est-elle vraiment gratuite ?
Oui, la loi oblige les banques à proposer ce service gratuitement . Vous ne payez rien pour le transfert des prélèvements et virements. Attention : certains frais de tenue de compte peuvent persister jusqu'à la clôture.
Puis-je changer de banque si j'ai un découvert ?
Oui, mais vous devez régulariser votre découvert avant la clôture du compte . La nouvelle banque n'accepte pas un compte débiteur. Si vous avez un découvert, remboursez-le avant de demander la clôture, ou négociez un échéancier avec l'ancienne banque.
Que faire si un prélèvement est oublié lors du transfert ?
Contactez immédiatement votre nouvelle banque : elle doit prendre en charge le prélèvement via le mandat de mobilité. Si le prélèvement est rejeté, la banque doit rembourser les frais d'incident . Vous pouvez aussi demander au créancier de renvoyer le prélèvement sur le nouveau RIB.
Faut-il fermer l'ancien compte immédiatement ?
Non. Attendez que tous les prélèvements soient basculés (généralement 2 à 3 mois) avant de clôturer . Gardez un solde suffisant sur l'ancien compte. Une fois les flux stabilisés, clôturez par lettre recommandée.
Les banques en ligne sont-elles plus avantageuses pour changer de banque ?
Souvent oui : elles offrent des frais de tenue de compte nuls et des cartes gratuites . De plus, elles proposent souvent des primes de bienvenue (jusqu'à 80-250 € selon les établissements) et un service de mobilité simplifié . Vérifiez les conditions : certaines exigent un premier versement.